买保险,可能没法给你“最爱”的人买

摘要: 这份礼物,送不出去…

10-01 13:47 首页 简七理财

昨天是七夕。有个小伙伴忘记买礼物了,今天想补上一份。想着悄悄给女朋友买一份寿险,给她一个惊喜。但是不知道买什么,就来咨询我。


可我告诉他,不能给女友买人身保险做礼物。

先别着急,听我说说为什么不能这样秀恩爱,再来告诉你解决办法。



01


如果我想给爱人买保险可以吗?


先说一个姑娘的故事。


她结婚了,嫁的不错,丈夫还买了一份人寿保险,万一发生不幸,妻子能多一重保障。


但是几年之后,丈夫工作没了,又摔断了腿,姑娘受不了贫穷的日子,既然老公不能赚钱了,就把他杀了拿保险赔偿吧……


毒死了老公,她得到了35英镑保险金,在当时大约够一年的生活费用,然后就走上了结婚-买保险-杀人-领保险金的道路……


这个故事来自一部英剧《黑暗天使》,讲述的是英国历史上,首位女性连环杀手Mary Ann Cotton的真实故事。



那么我们现在假设每个人都可以给任何人买保险,是不是觉得很危险呢。

按照剧情的套路,我甚至可以给我的仇人买一份寿险,然后让别人杀了他。


这对于保险公司是极大的风险,也可能造成社会的不稳定。所以,如果我想给一个人买人身保险,只能给和我有“保险利益”的人买,而不是喜欢就行。


-保险利益


“保险利益”意思是,如果我想给一个人买人身保险,他的寿命或身体,要和我有着“利害关系”。


听着有点绕吧?我们再来解释一下。


“利害关系”,意味着他活着且身体健康,对于我来说,能保证我的经济利益;而如果被他死亡或者伤残,会使我遭受经济损失。


举个例子,夫妻双方的经济往往绑定的很紧密,对于大多数普通家庭,如果一个人发生了不幸,另一个人的经济压力马上就会变大。


所以我们可以给自己投保,完全没有问题,而给他人投保,通常就基于三种情况:


-亲密的血缘关系,比如父母与子女;

-法律上的利害关系,比如婚姻关系中的配偶双方;

-经济上的利益关系,如雇主与其重要的雇员之间等。


在我国,具体是怎么规定的呢?《中华人民共和国保险法》第三十一条规定:


投保人对下列人员具有保险利益:

(一)本人;

(二)配偶、子女、父母;

(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

(四)与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。


也就是说,如果想给女朋友买人身保险,目前几乎不可能;但如果未来结婚了,给妻子买是可以的。


02



即使是夫妻,也不要“悄悄”买保险


但是根据上面规定的最后一句,只要女朋友同意不就可以买了吗?


这个在实际执行中,目前是相当谨慎的。我们咨询了一些保险公司,为了避免日后可能出现的理赔纠纷和道德风险,通常还是只能基于上面提到的几种关系来买人身保险。


而且,对于某些保险,即使是夫妻,也不能悄悄地买来作为惊喜礼物。


《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款规定:“以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。”


这是为了被保险人的人身安全,这意味着对于寿险等含有被保险人死亡条款的保险,即使是符合上面关系的,也需要被保险人同意。


曾经我们就有小伙伴,在学习了保险知识以后,准备给家里的经济顶梁柱配置一份定期寿险,但是定期寿险是以死亡为给付责任的保险,按照《保险法》的规定。即使是老婆给老公买保险,也必须老公同意并认可保险金额,否则合同无效。


但是当时她丈夫的对保险有很多误解,迟迟不肯签字,只能由她根据知识来慢慢解释,最终顺利买了保险。



听到这个故事的时候,我真是庆幸小伙伴很耐心,有人可能会觉得麻烦自己代签或者找人代签,这是不可取的。


-小贴士:不要代签名


如果没有得到被保险人授权,不论因何种原因代签名都会对合同产生影响。


如果属于死亡保险,会被认定为无效;


而其他的人身保险,则会被认定为效力待定的保险合同,是否有效取决于被保险人是否追认。被保险人不追认的,合同无效,如被保险人事后不追认,则合同无效或被撤销。


如果合同无效或被撤销,虽然保险公司会把你缴纳的保费退还给你,但是想要的保障是没有了。


所以,一定要取得双方的一致再买人身保险,如果你的ta也是这么顽固,可以给他读读这几篇内容:


这些保险,真的适合普通人丨简七保险清单

第一次买保险就买对丨讲座精华

买什么都不买保险?这6条技巧你一定没看!



03


 

给你三个方法解决难题


如果实在要想给心爱的她买保险,目前来看可以选择这三种方法:


1.求婚,结婚,婚后买;

2.选一款性价比高的保险,让她自己买,然后给她报销保费;

3.为自己买一份人身保险,指定受益人为女朋友,但要先咨询保险公司,是否可以这样办理。


第三种方法中,虽然人身保险的投保人和被保险人之间要求存在保险利益,但是可以指定受益人。


保险法第三十九条,人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。


也就是说,虽然你不能为ta买保险,但是你可以指定将自己保险的受益权给ta,但是在实际执行过程中,很多保险公司往往不接受这样的指定,或者需要你进行相关的公证,需要咨询保险公司再办理。


举个例子,比如香港地区的部分保险公司就可以给指定未婚妻为受益人,但是为了这种理由买香港保险感觉没那么必要。


不过如果对香港保险感兴趣,更多知识可以戳这篇:

买香港保险,是好的海外投资吗?


对于心爱的人,可以选择表达爱的方式有很多,最重要的是两个人都能相信彼此,希望大家都关心在乎的人都能健康平安啦。



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 -会爱,也要会理财-


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